联邦存款保险公司真的能保护美国储户吗？

本文最后更新于 23 3 月, 2023

联邦存款保险公司真的能保护美国储户吗？

联邦存款保险公司——它真的能保护美国储户吗？

由于美国银行业面临自 2008 年以来未见的压力以及拜登政府对危机的反应，更好地了解联邦存款保险公司 (FDIC) 应对这场持续危机的能力非常重要。

首先我们从美联储H.8周报表2看美国商业银行存款总额 2023 年 3 月 17 日:

目前美国商业银行的存款为 17.5947 万亿美元，低于 2022 年 2 月的 18.0164 美元。请注意，这一数额包括所有存款，而不仅仅是 FDIC 涵盖的存款。

现在，让我们来看看联邦存款保险公司的 2022 年年度报告。这里 下图显示了自 2012 年 3 月 31 日起估计的存款保险基金 (DIF) 受保存款：

截至 2022 年 9 月 30 日，估计有 9.9 万亿美元 4,755 家机构的大约 8.65 亿个账户中的 FDIC 受保存款，请记住，最大覆盖范围是 每个 FDIC 保险银行每个存款人每个所有权类别 250,000 美元.

下图显示了自 2012 年 3 月 31 日以来的存款保险基金 (DIF) 准备金率，其中上述法定最低准备金率以虚线突出显示：

目前 1.26% 的 DIF 准备金率远低于法定的最低 1.35%。 FDIC 管理层声称，“2020 年第一季度和第二季度受保存款的异常增长导致 DIF 准备金率降至法定最低 1.35% 以下”。因此，FDIC 董事会通过了一项“恢复计划”，按照《联邦存款保险法》的要求，在八年内将准备金率恢复到至少 1.35%。值得注意的是，FDIC 董事会指出，只有在没有“特殊情况”的情况下才会发生这种情况。 2022 年 6 月，FDIC 预计到 2029 年 9 月 30 日将无法达到 1.35% 的法定最低利率，因此批准了一项修订后的恢复计划，将初始基本存款保险评估利率提高了 2 个基点。

下表总结了 FDIC 的财务状况：

为了覆盖价值 9.9 万亿美元的受保护存款，FDIC 的保险基金余额仅为 1282.18 亿美元。鉴于 42 家“问题机构”中已经有 163.809 美元的受保存款，这就是问题所在。

联邦存款保险公司的存款保险计划显然不是为了保护储户免受大型银行机构或多个小型银行机构同时倒闭的影响（就像现在正在发生的那样）。在硅谷银行和 Signature Bank 的案例中，存款人获得了所有存款的保险，因为财政部长珍妮特耶伦和三分之二的 FDIC 和美联储董事会一致认为美国金融存在“系统性风险”引用的系统 这里:

…和 这里:

唯一的问题是，系统性风险例外的实施造成了银行业的失衡，参议员兰克福德和珍妮特耶伦在参议院财政委员会就总统 2024 财年预算举行的听证会上的这次交流就是例证 2023 年 3 月 16 日:

想象一下，政府和美联储无法看到其政策的意外后果。鉴于她的回答，珍妮特耶伦究竟是如何成为美联储主席的，更不用说财政部长了？

如果您想观看整个交流，请转到财务委员会听证会视频的 1 小时 50 分钟标记处 这个链接.

美国的银行业（考虑到银行体系的全球性）正承受着自大衰退以来从未见过的压力。联邦存款保险公司无法确保储户得到保障，而且鉴于商业银行的储蓄近 10 万亿美元，如果一家银行发生灾难性倒闭，即使华盛顿也没有资金来保护数百万美国人的储蓄。或银行系统中的两个主要参与者。

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